El Gobierno de España, ha firmado hoy, con el Presidente de Asnef, Pedro Guijarro, representando a los bancos y el Ministerio de Justicia, representando a los Notarios y Registradores, un acuerdo por el cual, todas las partes, se comprometen a prestar de forma gratuita el servicio de alargar el plazo de las Hipotecas.
En un país como España donde el presidente no sabe idiomas y no tiene una formación financiera de mínimos, a priori, esta idea podría abaratar los plazos. Porque claro si yo tengo que pagar 300.000 € en 50 años y me permiten pagar a 100, teóricamente pagaré una cuota mensual de la mitad.
Vamos a demostrar la falsedad de este aserto, y como las Matemáticas Financieras, demostrarán que alargar el plazo, sólo supone capitalizar los intereses durante más tiempo y por tanto pagar un montante al banco mayor sin que la cuota mensual baje sensiblemente.
Veremos que el resultado final supone pagar casi el doble en el montante total. Y lo haremos a través de un ejemplo:
300.000 € pedidos a 50 años supone una cuota mensual de 1362,42 € con tipos finales del 5%- lo que equivale a tipos overnight del 4% más un diferencial de Euribor de 100 ppbb.
- 300.000,00 €
- 50 Years
- 5,0000 %
- Monthly 1.362,42 € .
- Nº Coutas 600
Al final pagamos 817.441,61 €. Lo que suponen unos intereses de 517.441,61€
El primer año sólo pagamos 112,42 € del principal mientras pagamos 1250 € de Intereses.
Accede a la amortización total del préstamo aquí
300.000 € pedidos a 100 años supone una cuota mensual de 1362,42 € con tipos finales del 5%- lo que equivale a tipos overnight del 4% más un diferencial de Euribor de 100 ppbb.
- 300.000,00 €
- 100 Years
- 5,0000 %
Monthly 1.258,57 € - Nº Cuotas 1200
Al final pagamos 1.510.241,21 €. Lo que suponen unos intereses de 1.210.241,21
El primer plazo sólo pagamos 9€ del principal mientras pagamos 1250 € de Intereses.
Accede a la amortización total del préstamo aquí
Creo que la conclusión es bien clara. Las Matemáticas Financieras nos enseñan que para calcular el dinero que te dan hoy, capitalizan todos los plazos hasta el vencimiento, hallando el valor actual neto descontando los flujos. De tal forma que los intereses se disparan, y como hemos visto, en este caso, el alargar el plazo al doble de tiempo supone pagar 700.000 € más por una casa que sólo vale 300 Mil €.
Como comprenderán, los Bancos han firmado un acuerdo que les resulta ventajoso, y mientras el Gobierno vende al ciudadano de a pie un acuerdo que al final, le hace ser esclavo durante más tiempo de un inmueble, para al final acabar pagando casi lo mismo durante muchos más años.
La solución por tanto no pasa por alargar el plazo de la Hipoteca, sino por destapar el dinero negro , y luchar contra la especulación en un mercado que ha creado con el soporte de los Ayuntamientos una burbuja que empieza a hacer mella en el consumo.
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